头部白癜风用什么药 http://baidianfeng.39.net/a_wh/150516/4624586.html

有人问如何提升投资收益率？分享下资产管理的密码——复利。如果有去看《小狗钱钱》等投资理财书籍都会提及，复利的魅力，值得我们去学习。单利和复利对收益的影响差别很大。二者本质差异在于，利息是否产生利息。

前期差别可能不大，但时间越久，单利复利的差距越大。举个例子，假设万元，3.5%的年化利率，单利复利30年后本息分别是多少？

单利：万*（1+3.5%*30）=万

复利：万*（1+3.5%）^30=万

相差76万！那么将复利3.5%转化为单利会是什么情况？（具体公式为（复利第N年价值/本金-1）/N=单利）

5年：3.75%

10年：4.11%

20年：4.95%

30年：6.02%

40年：7.4%

50年：9.17%

60年：11.46%

70年：14.45%

80年：18.34%

90年：30.19%

可以看到复利3.5%30年相当于，单利6.02%，复利3.5%90年相当于单利30.19%，很明显时间越久，二者的差距也就越来越大。

01

哪些是单利，哪些是复利？

?

我们很明确相对于单利，复利更有优势。那平时投资理财产品中，哪些是单利哪些是复利？

首先，常见的稳定的理财方式，往往是以单利计息，比如银行定期存款、结构化存款、大额存单、国债都是单利。

很多追求稳健理财的人，都会选择银行定存类的产品，但目前利率越来越低，近期再次下降，大额存单年化利率纷纷下降到2.8-2.9%。一般存期存3-5年，后期随着市场利率下降，定期存款的利率也会下降，很难做到长期稳定的投资。

第二，股票、基金、*金等风险收益并存的理财方式，通常是复利，但风险波动很大，涨得快，跌得也快。一个有意思的复利现象，比如说块跌到50块，是跌50%，但50块要涨回块，得涨%。

第三，长期稳定锁定复利的产品，少之又少。普通人能接触的大概就只有年金险、增额寿险了。写进合同，内部收益率（IRR）目前一般在2.7%-3.5%，也是保底收益率。未来预计是低利率时代，能长期或终身锁定相对较高的复利，是很值得资产配置去选择的，是资产配置的安全底仓，也可以见证时间的奇迹。

02

年金的IRR指的是什么？

?

IRR：内部收益率，是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。本质算的是复利，但又不是简单的利滚利的模式。是存在时间的现金价值的收益率。

因为刚开始现金价值低于保费，所以要等到现金价值大于保费再选择领取，需要给钱留出长大的时间。IRR其实可以帮我们算出，投进这个产品的每分钱实际产生的复利是多少。计算方式，用Excel公式套出来即可，具体方法后期单独分享。比如IRR3.5%，可以简单理解为年化收益率3.5%。

目前储蓄险 可锁定的利率是3.5%，当然很多好的产品实际结算利率可到达4-5%。市面上产品很多，核心看合同锁定的利率和看利益演示表回的速度。

03

写到

?

财富管理的密码有很多种方式，家庭资产需要组合配置，可分为有短期、中期、长期投资。如果你想要稳稳的收益，解码时间的复利，储蓄险是值得考虑的中长期产品。

我非常认可储蓄险的价值，它是用来托底的资产，是给未来提供稳定的现金流，它 的功能，其实不单单看它的收益率，要看它在时间长河的价值。

有人说资产配置是反人性的，因为流动性、收益性、安全性的三角中没有完美的投资产品。储蓄险它慢但它安全确定，它锁定但可见证时间的复利。正如我们去实现人生的目标，每天努力一点点，前进一点点，积累一点点，昨天今天看起来没什么不同，但坚持1个月，坚持1年，坚持10年，终究会实现或靠近你想要的。